Наталья КарноваОбозреватель АЭИ «Прайм»Все материалы
МОСКВА, 22 ноя — ПРАЙМ, Наталья Карнова. Многочисленные жалобы граждан на необоснованную блокировку банковских счетов заметили даже в Банке России. Что будут с этим делать и как добросовестному пользователю не попасть в бан — в материале «Прайм».
Найти хрупкий баланс
Председатель Центробанка Эльвира Набиуллина признала, что в борьбе с мошенниками несколько перегнули палку.
«Клиентам не всегда объясняли, почему заблокировали эти средства. <…> Надеюсь, что эта проблема будет решена», — сказала она.
Зато число жалоб на мошенничество сократилось, и это должно стать тенденцией, добавила глава регулятора.
В последние годы антифрод-требования к банкам действительно сильно ужесточились. Это и понятно: Россию буквально захлестнула волна телефонного и кибер-мошенничества. Люди отдавали аферистам миллионы. Причем среди жертв были даже финансово грамотные.
Власти обязали банки возвращать клиентам похищенные деньги, если адресат перевода уже был в черных списках.
Блокировки участились. Дошло до того, что даже перевод средств самому себе порой классифицировался как отмывание денег, или дропперство. Приходилось лично идти в банк — доказывать, что все законно.
С этим обещают быстро разобраться. Система должна найти баланс между безопасностью и удобством для клиентов. И конечно, стать более четкой и прозрачной.
В любом случае банк должен полностью раскрывать клиентам информацию о причинах блокировки счета, подчеркивается в информационном письме ЦБ. Регулятор призывает принимать решения так, чтобы добросовестные клиенты не страдали.
Кто под подозрением
Выявить операцию, совершённую под давлением злоумышленников, по косвенным признакам невозможно: мошенники специально делают её внешне обычной.
«Например, один из критериев ЦБ — перевод более 200 тысяч рублей между своими счетами с последующим движением средств на «спящий» счёт — совершенно типичен для множества добросовестных клиентов», — рассуждает Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии.
Сейчас блокировать могут по трем основаниям: в случае подозрения в выводе средств мошенниками, при отмывании денег и нарушении налогового законодательства.
«Банки и регулятор поясняют, что чаще всего задержки связаны с признаками подозрительной активности», — говорит председатель правления АО «Национальный банк сбережений» Алексей Кузьмин.
А именно:
Под подозрение могут попасть даже невинные переводы, совершенные с нетипичных для пользователя устройств. Или если с них уже скидывали деньги мошенникам.»До адресатов не доходят 10-15% переводов. Многие знают о блокировках из-за ошибки в реквизитах или нарушениях закона № 115-ФЗ. Но сейчас появились менее очевидные критерии», —отмечает начальник аналитического отдела инвесткомпании «Риком-Траст», к.э.н. Олег Абелев.
Что можно и что нельзя
Действительно, совсем недавно Центробанк утвердил шесть новых признаков мошенничества. Например, если переводишь самому себе от 200 тысяч, а потом кидаешь деньги людям, с которыми не было операций полгода.
А с 1 января добавятся смена номера телефона для онлайн-банкинга, смена устройства, необычное сетевое подключение. То есть вероятность временной блокировки вырастет.
«Добросовестному пользователю имеет смысл минимизировать риски. Стоит заранее уведомлять банк о смене телефона или устройства, избегать резкого изменения привычной финансовой активности, особенно сразу после обновления данных, четко указывать назначение платежей и по возможности совершать операции через привычные каналы», — советует Алексей Кузьмин.
Что точно нельзя делать?
«Всегда указывайте: возврат долга, подарок и т. п. Иначе могут забанить за попытку скрыть доход от предпринимательской деятельности. Особенно это касается регулярных поступлений», —предостерегает Олег Абелев.
Но самое главное — не попадите в черный список ЦБ. Это грозит не только мошенникам, но и их жертвам. Тогда банки установят жесткий лимит: не более 100 тысяч рублей в месяц на все переводы, даже самому себе. Выйти из этого списка крайне сложно.
Если вас заблокировали
Паниковать не стоит. Оперативно свяжитесь с банком. При подозрении в мошенничестве по горячей линии или в приложении подтвердите, что платеж добровольный. Тогда вас быстро разблокируют. По закону так называемый период охлаждения — не более двух дней.
Для проверки на предмет отмывания доходов по 115-ФЗ банк может запросить документы, подтверждающие происхождение средств, и цель перевода. Договоры, чеки, справки о доходах, акты. Как правило, это сложнее. Придется собрать документы и подать их в банк лично, на все уйдет до семи рабочих дней.
При необоснованном отказе эксперта обращайтесь в Банк России или сразу в суд.
Алгоритмы не всегда могут точно отличить подозрительное поведение от обычных действий добросовестного клиента. Поэтому самая надежная стратегия — сделать свою финансовую активность максимально предсказуемой и понятной для банка. Ну и, конечно, остерегаться сомнительных предложений «заработать» на переводах через карты, заключают эксперты.